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年轻夫妇金融投资创业两不误


                    
  唐先生和妻子李女士大学时主修日语,目前在银行供职两年有余。两人年收入8万元左右,房租每月1200元,每月生活支出约2500元,主要是购买食品1000元、衣服600元、交通200元、通信300元,额外应酬400元等。两人每年糜我淮危延迷?000元以上。
  此外,两人还准备进一步深造,暂不打算要孩子。因为工作中运用日语的机会很少,所以唐先生时常感到专业有些荒废,有换工作的打算。两人有积蓄5万元,原本存在银行里,后来唐先生看现在的股市大盘走势不错,就将5万元投进了股市。但一个月下来,手中的股票却总是不涨,唐先生很是郁闷。唐先生希望家庭的收入能够不断提高,并逐步实现买房、买车的愿望。
  拥有专业技能不妨自主创业
  作为有一定专业技能的年轻人,进行自主创业不失为一个好选择,唐先生即是一个典型的例子。
  一般情况下,自主创业可以分两步走,先从打工开始,服务于自己所学的专业领域,熟悉该行业的市场,经过一段时间的积累,包括创业资本、客户资源等,再进行第二步,即自主创业。“拥有野心,保持细心,坚持恒心”是取得创业成功的基本要素。
  -财务状况分析
  年节余32%但资产单薄
  从收支的总体情况分析,唐先生家庭的收入来源较为单一,支出的项目却一个也不少,好在支出的总量尚在可承受的范围之内,年节余为25600元,占总收入的32%,比例合理。这也说明唐先生夫妻俩对消费支出的控制是非常好的,比起许多“月光族”要理性很多。
  主动性收入不高是很多人初涉职场时的特点,因此对年轻家庭来说,控制支出是最重要的,理财应当从节俭开始。
  唐先生目前的家庭资产比较单薄,需要一个长期积累的过程。将有限的积蓄全部投入到股市中并不合适。
  -风险管理
  2万元做备用金,增购保险
  预留2万元活期存款
  唐先生将全部的5万元现金资产投入股市,使得家庭资产流动性几乎为零,如果有临时性事件发生将很难应对。
  如果被迫要卖出股票兑现,会进一步加剧股市投资的风险。
  建议唐先生将2万元从股市中取出,存活期存款或存入银行卡中,以备应急时使用。
  对大额消费做好计划
  为了减少“临时性大额支出”的情况频繁出现,唐先生除了要避免购物冲动外,最有效的方法是提前做好大额支出计划。例如金额在5000元以上的支出,要提前几个月做好打算,并在这个期间内用每月的节余进行积累,而不是直接动用备用金购买。如果今年有某项大的支出,花掉了原本用来旅游的钱,则可用低成本的郊游代替,效果不一定差。
  增购定期寿险和意外险
  购买人寿保险是年轻人必须考虑的事情。建议唐先生购买定期寿险和意外险(一般情况下,基本的医疗险由单位统一购买,可以略做补充,不再多做考虑)。意外险可以根据情况,在每次出行前或按年度购买,定期寿险应当长期持有。希望唐先生在综合考虑目前的责任和负债后,选择购买定期寿险。
  -理财建议
  建议1 做长期投资规划
  坚持将每月的节余用来长期投资,不要间断。假设年收益率为5%,如果每年投入2万元,连续坚持10年,本息将达到26万元。而如果仅仅坚持三年,后七年不再增加投入的话,结果将只有不到9万元。
  还有比较关键的一点是,长期投资可以较好规避市场风险。以上证指数为例,在1991年至2003年的13年间,如果持有股票(指数)的时间为1年,投资损失的概率为46.15%,持有三年,损失概率为27.27%,持有5年,损失概率则为0.
  建议2 采用定期定额方式投资,“强迫储蓄”
  首先,建议唐先生将每月固定的金额(即每月能节余的金额)进行投资。
  其次,再用剩下来的钱支付日常生活所需。这相当于利用一种“强迫储蓄”的方式进行财富积累,对于年轻人控制支出非常有效。
  定期定额投资的第二个优点是可以摊平投资的成本,使你不会在“制高点”买入产品。例如每月15日用2000元购买开放式基金,在暂不考虑手续费的情况下,五个月后平均的成本为1.136元,如果一次性投入,则成本高于1.136元的可能性比较大。
  建议3 撤离股市,换购开放式基金
  唐先生在股市中遇到的困惑是每一个普通投资者都可能遇到的困惑。作为散户,在知识、经验、资金、信息等方面,很难与专业投资机构相比,直接投资股市输多赢少。而基金管理公司作为相对专业的机构投资者,能够在一定程度上弥补个人投资者的这些不足。
  将钱委托给他们来投资,对于个人投资者有四方面的益处:
  一是资产升值,高于传统投资工具(如储蓄)的回报;
  二是专业理财,由专业基金经理在深入研究的基础上进行投资;
  三是分散投资,享受通常只有少数投资者才能实现的分散组合投资;四是便利,用跟踪单一个股的便利拥有一个组合。
  今年以来,开放式基金的投资业绩很突出。截至5月26日,全部76只股票型基金的平均收益率为48.92%,全部43只配置型基金的平均收益率为43.03%.这样的收益率可能比唐先生自己直接投资股市的效果要好得多。因此建议唐先生将股市中的3万元换成股票型的开放式基金。同时也可以节约很多精力,投入到自己的专业领域。
  另外,唐先生应推迟买房计划,因资金有限,在较长一段时间以租房居住为宜。
  建议4 利用日语专长创业
  为了更好地发挥自己的专长,唐先生可以设立自主创业的目标。具体分两步实施,第一步,转行到一家国际贸易公司,利用自己在语言方面的优势,开展对日本的进出口贸易工作,通过业务的开展积累知识、经验、合作伙伴和客户资源。第二步,创立自己的公司,在相对熟悉的业务领域独立开展业务。
  有调查结果显示,在美国,尚未退休的百万富翁中,有2/3是进行自主创业的。工薪阶层的收入决定于雇主,而自主创业的人如果精明强干,则可以获取更多。
  成功并非偶然,创业之路充满坎坷,建议唐先生在创业过程中要注意以下三点:野心,进行自主创业所迈出的每一步都需要勇气。只有怀着一颗不满足的心,才能迈出这一步。安于现状,甘于平庸的人注定要失败。因此创业的人要拥有一份打破现状的野心、超越他人的野心、必定成功的野心。
  成功最初往往都仅是一个想法而已,而之所以成功了是有人行动了,将梦想变成了现实。
  细心,细节决定成败。在自己创业的过程中,要细心留意经营的各个环节。一般来讲,经营包括人、财、物、进、销、存、产七个环节,这些都是创业的必需品,其中最主要的是资本、客户资源、产品和好的合作伙伴。如果唐先生执行了前面的理财规划,那么经过几年(建议不超过两年时间)来的强迫储蓄和坚持投资,应当具有了一定的创业资本,而客户资源、合作伙伴在自主创业前的打工阶段已经有所储备,因此开创事业的基本条件都具备了。没有必要将一切都面面俱到,知道80%就足够了。
  恒心,创业的风险并不小。因为拥有了一定的知识、经验、客户等专业基础后,风险已经大大降低了。用积极的心态对待风险,大都能使创业者坚持到“曙光来临”,而不至于“牺牲”在黎明即将到来前的那一刻。 

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