伯克利、斯坦福、CEO……学业或是工作，涂志云一路走来，似乎都顺顺当当。但“似乎”，就意味着有外人看不见的努力和辛劳。任何创业都不是一帆风顺的，涂志云把外人眼里的光环和荣耀归纳为“或许是起点较高”， >他更愿意回味的，是创业经历带给他的“有意思的生活”，无论成败。

斯坦福洗脑

从小在部队大院长大的涂志云，大概是乖学生的模范，老实听话，学习优异。1989年从国防科大自动控制

专业毕业后，被航天部保送到中科院上研究生，稳定光明的职业前景可以预见。

但是，中科院的学习生活，却让一心钻研理工的涂志云对社会科学感起兴趣来。周围的朋友忙着考G考托

福，成天谈论着中西思潮碰撞，涂志云耳濡目染，开始向往海外的学习生活。

1991年，拿到全奖的涂志云进入美国加州伯克利大学，开始了留学生涯。人口学、社会学、管理科学，他

在伯克利校园里尽情汲取着各类知识。

1993年商学院硕士毕业，涂志云进入Fair Isaac消费信贷风险管理咨询公司，一家帮美国的银行评估消费

信贷风险的权威上市公司。因为拥有管理学和计量学的背景，涂志云进入公司的核心小组。在这里，一个

令他颇有成就感的工作是，他开发了FICO信用局评分系统，这个系统后来作为美国消费信贷管理的行业标

准，被北美绝大多数金融机构采用。

涂志云骨子里对学习有不断的追求和兴趣。1997年，他想完成博士学位。有伯克利的名校求学经历，又有

大公司的工作经历，申请念管理学博士颇为顺利。这边伯克利发来录取通知书，那边斯坦福商学院又向他

招手。涂志云最终选择了斯坦福，这家后来对他的职业生涯影响至大的名校。

斯坦福给涂志云来了一场彻底的创业洗脑。“斯坦福的创业精神非常根深蒂固。那是个创业大本营，人人

拿着计划书，不是在找投资，就是已找到投资，要不就在投资公司工作。”1998和1999年，正是美国网络

革命最火热的时候。两年里，眼见着身边的同学劈里啪啦地开出一家家公司来，涂志云也积极投身到网络

革命中去。

他先在美国的网络营销公司Digital Impact做兼职，后来又改为全职，成为该公司的营销科学家。2000年

公司上市，涂志云糊里糊涂地在一夜之间成为百万富翁。他感受到了创造价值的兴奋。同时，创业的念头

在他心里也越发地蠢蠢欲动。他把目光投向了国内。

初尝创业挫折

在美国整整生活十年后，2001年，涂志云回到上海。彼时，他是人气很旺的“空降海归部队”之一。第一

份工作便是CEO，将创业公司投资在上海和北京的两家科技公司整合起来，注入新的资金。涂志云也开始

从技术型人才向管理型人才转变。

转型中的涂志云，对第一份工作的成绩评价不高。“从职业上看，我擅长的是银行消费信贷风险管理，以

及同样模型的针对性营销。”涂志云感兴趣的是中国的信贷消费管理。
始终埋藏在心里的创业热情，终于在2002年让涂志云迈出了创业第一步。他跑到北京招兵买马，开设了国

内第一家专门针对银行的消费信贷管理咨询公司。

涂志云当时对这家公司信心十足。有美国同类公司的运作经验，有先进的技术和人才，拿到了风险投资，

又赶上中国信贷消费起步的机会，银行将有大量需求。天时、地利、人和占尽，但偏偏只欠东风。

涂志云犯了与很多“海归”同样的错误：对国内商情不了解。水土不服令涂志云在几次机会前把握不准，

“包括跟美国信用局合资，收购一家韩国同类公司等”。运营管理出了问题，内部股东意见相左，2003年

，无法继续运作的公司结束了经营。

这对当时的涂志云来说，或许是最大的挫折。合作伙伴陆续离开，只剩他一个“光杆司令”。2003年2月

，正是热闹的春节时期，涂志云却在北京度过了他最郁闷的一个春节，“就和家人在北京待着，哪儿也没

去。不知道往哪里走”。但涂志云，始终是不服输的。

再创业起步

2003年，独自一人撑着公司的涂志云，手头还有一个帮广东省农行做了二手房风险管理咨询的项目。正赶

上“非典”时期，人人都尽量减少外出，只有涂志云一个人拎个小包，下到项目组，在广州、深圳转战。

深入基层的辛苦，早被涂志云忽略，正是这次的“接地气”，让他找到了思索已久的答案。“从美国带来

的技术很超前，但是技术在天上，现实在地上。”了解到中国目前信贷消费管理现实的涂志云，这才突然

明白，与需求不符的技术，再超前，市场也不需要。

此后，帮北京移动做大客户流失的预测，帮光大银行信用卡部做咨询，涂志云开始慢慢摸熟中国市场。

2003年8月，有了底气的涂志云再一次创业，成立北京决策引擎风险管理科技有限公司，与美国最大的信

用局之一Trans Union合作，作为其在中国内地和香港的代理。此时，涂志云的客户名单上已有上海资信

公司、香港信用局和招商银行。

涂志云比较得意的是他给招商银行做的房贷车贷风险预测系统。“第一次动用招行5年的历史数据，做了

个人信用评分系统。”而此前，国内大部分银行是用拍脑袋的方式来预测的。这个案例成功后，很多银行

纷纷找上门来，公司的业务逐步迈上台阶，涂志云的目标却并不止于此。

2004年，公司的另一大业务，是帮中信银行做信用卡营销。这项业务让涂志云开始留意一个前景光明的行

业：信用卡行业。看生意人网 www.ShengYiren.COM 学习做生意

“对银行来说，信用卡的零售是新业务。国际上，有的是银行自己建营销团队，有的是委托给其他公司。

”2004年，涂志云的公司建立了针对全国范围的信用卡营销业务，虽然大家都是在摸着石头过河，但不断

的磨合，让涂志云的公司在销售方法方式上逐步成熟起来。
看好信用卡市场的涂志云在2005年又有新动作---成立尚诺集团控股公司和尚诺科技公司，建立“我爱卡

”网站，专攻信用卡市场的网上营销。“中国现有近亿网民，是未来5到10年中最好的、最有利润的潜在

信用卡客户。‘我爱卡’网站希望能做成一个与银行、商户和消费者的桥梁，一个为消费者提供全方位服

务的信用卡门户网站，来倡导和丰富以信用为主题的生活。!网址163164.cn 微信1631640 QQ3149886



“目前中国真正的信用卡持卡人不过几百万，潜在的客户有几千万；发卡量在一千万张左右，而在美国，

信用卡总量在5亿张左右。”涂志云相信，随着外资银行的进入，奥运会、世博会等活动的举办，中国信

用卡的发展将迎来黄金时段。

“因为中国的年轻一代会喜欢上信用消费和信用卡的，我们希望能在这个信用时代，创造价值。”涂志云

说。